以前附加住院醫(yī)療險(xiǎn)保費(fèi)動(dòng)輒上千元，且保額也不高，現(xiàn)在住院醫(yī)療險(xiǎn)出現(xiàn)了新面孔，部分保險(xiǎn)公司陸續(xù)推出了一些新型住院醫(yī)療保險(xiǎn)。與傳統(tǒng)醫(yī)療險(xiǎn)相比，新型住院醫(yī)療保險(xiǎn)的保費(fèi)低的只要幾百元，但保額更高，可以達(dá)50萬(wàn)元甚至100萬(wàn)元以上。不過(guò)需要注意的是，高保額醫(yī)療險(xiǎn)設(shè)置了1萬(wàn)元的免賠額。

新型醫(yī)療險(xiǎn)紛紛亮相

近日，家住臺(tái)江的王女士準(zhǔn)備給自己加保。2003年，她購(gòu)買了一份重疾險(xiǎn)，保額只有10萬(wàn)元。隨著時(shí)間的推移，王女士覺(jué)得如今10萬(wàn)元保額偏少，于是決定加保，給自己再加保了一份保額30萬(wàn)元的重疾險(xiǎn)，與此同時(shí)，她擬附加一款醫(yī)療險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司客戶經(jīng)理向她推薦了一款醫(yī)療險(xiǎn)，保費(fèi)2000多元，第一年保額為20萬(wàn)元。

王女士發(fā)現(xiàn)，另一家保險(xiǎn)公司推出的醫(yī)療險(xiǎn)年度保額為50萬(wàn)元，保費(fèi)卻只要900元左右。

王女士想知道，同是醫(yī)療險(xiǎn)，為何差別這么大？

原來(lái)，王女士所說(shuō)的高保額醫(yī)療險(xiǎn)是新型醫(yī)療險(xiǎn)。記者注意到，目前泰康人壽、太平人壽、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)巨頭眾安保險(xiǎn)等保險(xiǎn)公司陸續(xù)推出了這種新型醫(yī)療險(xiǎn)。與傳統(tǒng)醫(yī)療險(xiǎn)相比，新型醫(yī)療險(xiǎn)保費(fèi)相對(duì)低，但保額更高。如一家壽險(xiǎn)公司新型醫(yī)療險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人年齡20多歲，保額50萬(wàn)元，保費(fèi)為300多元。而在榕一家大壽險(xiǎn)公司的附加醫(yī)療險(xiǎn)，年保費(fèi)為280元，保額只有1萬(wàn)元。

保費(fèi)便宜皆因有1萬(wàn)元免賠額

不過(guò)需要注意的是，各家保險(xiǎn)公司新型醫(yī)療險(xiǎn)均設(shè)置了1萬(wàn)元的免賠額（指由保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人事先約定，損失額在規(guī)定數(shù)額之內(nèi)，被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)損失，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償?shù)念~度）。福建省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)法律專家闞小冬表示，市民發(fā)生疾病住院理賠時(shí)，先會(huì)通過(guò)醫(yī)保進(jìn)行報(bào)銷，報(bào)銷完之后剩余的住院花費(fèi)才可以借助醫(yī)療險(xiǎn)進(jìn)行按條件賠付。目前城鎮(zhèn)職工醫(yī)保賠付總額較高，普通疾病住院發(fā)生的費(fèi)用通過(guò)醫(yī)保報(bào)銷后，剩余費(fèi)用往往不高，再扣除1萬(wàn)元的免賠額，需要理賠的金額不大。因此，新型醫(yī)療保險(xiǎn)保障額度雖然很大，但真要在一年內(nèi)用到這么高額的醫(yī)療費(fèi)，概率很低，這也是新型醫(yī)療險(xiǎn)保費(fèi)低、保額高的原因。相反，傳統(tǒng)醫(yī)療險(xiǎn)沒(méi)有免賠額，發(fā)生理賠的概率高，因此保費(fèi)相對(duì)會(huì)貴。闞小冬稱，兩種醫(yī)療險(xiǎn)不能簡(jiǎn)單比較，消費(fèi)者可以根據(jù)實(shí)際需要選購(gòu)。

目前重疾險(xiǎn)保額30萬(wàn)元，中年客戶投保保費(fèi)要7000多元，再搭配終身主險(xiǎn)，年保費(fèi)總共要1萬(wàn)余元。現(xiàn)在有了高保額的醫(yī)療險(xiǎn)，是否就可以不買重疾險(xiǎn)了呢？

業(yè)內(nèi)人士表示，兩類保險(xiǎn)性質(zhì)不一樣，消費(fèi)者普通生病住院的概率遠(yuǎn)高于發(fā)生重疾，醫(yī)療險(xiǎn)一般是事后憑醫(yī)療發(fā)票報(bào)銷，而重疾險(xiǎn)是對(duì)指定病種進(jìn)行定額給付，只要患上條款約定的重疾，保險(xiǎn)公司就須一次性給付。此外，醫(yī)療險(xiǎn)每年投保，萬(wàn)一得了大病，有可能第二年就會(huì)不讓續(xù)保，如讓續(xù)保，保費(fèi)可能就要上漲。因此，如果條件允許，消費(fèi)者可組合投保重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)，互為補(bǔ)充。