微信與支付寶相繼取消了免費(fèi)提現(xiàn)政策，彌補(bǔ)交易手續(xù)費(fèi)成本是主因，但平臺(tái)方由此可能更樂(lè)意看到的一個(gè)效果是，用戶(hù)今后更多將錢(qián)用在了場(chǎng)景消費(fèi)與理財(cái)上。

9月12日下午一點(diǎn)，支付寶通過(guò)官方微博發(fā)布公告稱(chēng)，10月12日起，支付寶將對(duì)個(gè)人用戶(hù)超出免費(fèi)額度(2萬(wàn)元)的提現(xiàn)收取0.1%的服務(wù)費(fèi)，在用完基礎(chǔ)免費(fèi)額度后，用戶(hù)可以使用螞蟻積分兌換更多免費(fèi)提現(xiàn)額度。積分的獲取方式就隱藏在日常使用支付寶繳費(fèi)、付款等行為中。

由于支付寶商家用戶(hù)被排除在這個(gè)新規(guī)之外，且支付寶并沒(méi)有針對(duì)快捷支付向用戶(hù)收費(fèi)，這次新舉措的實(shí)際影響效果預(yù)計(jì)比較有限。說(shuō)白了，無(wú)論微信還是支付寶，本意是不想看到自己成為用戶(hù)之間純粹的轉(zhuǎn)賬工具，而更希望用戶(hù)將這里邊的錢(qián)花掉，提升用戶(hù)黏性和平臺(tái)與線下業(yè)態(tài)的連接能力。

成本壓力考量

12日下午，支付寶官方向《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》回應(yīng)稱(chēng)，這次出新規(guī)主要是出于成本壓力上的考慮。由于這兩年支付場(chǎng)景不斷拓展導(dǎo)致用戶(hù)交易成本成倍增加，照這樣發(fā)展平臺(tái)確實(shí)會(huì)不堪重負(fù)。支付寶在公告中將收費(fèi)原因描述為降低“綜合經(jīng)營(yíng)成本上升較快”的壓力。

半年前，微信支付就已取消了免費(fèi)提現(xiàn)政策。馬化騰算了一筆賬，消費(fèi)者使用第三方支付消費(fèi)，商家會(huì)給第三方支付手續(xù)費(fèi)，但如果是個(gè)人之間轉(zhuǎn)賬，“經(jīng)過(guò)第三方賬戶(hù)，一進(jìn)一出就又回去了，停留的時(shí)間連一天都不到”。馬化騰稱(chēng)，即使算上第三方支付平臺(tái)可以獲得的利息收入，微信今年1月份的成本還是超過(guò)3億元。“一進(jìn)一出我就要承擔(dān)千分之一的成本，這個(gè)數(shù)字哪一家都受不了!”

這次支付寶跟進(jìn)取消全免費(fèi)提現(xiàn)，并沒(méi)有出乎業(yè)界意料。手續(xù)費(fèi)等交易和運(yùn)營(yíng)成本是第三方支付平臺(tái)不得不掂量的壓力，支付寶也一樣，盡管它背后的螞蟻金服有包括商戶(hù)交易手續(xù)費(fèi)、貸款利差等豐富的收入來(lái)源。

通常，銀行的錢(qián)進(jìn)入第三方支付賬戶(hù)，銀行要向這個(gè)過(guò)程收取手續(xù)費(fèi)，這屬于常識(shí)與行規(guī)。比如消費(fèi)者在網(wǎng)購(gòu)時(shí)使用銀行卡快捷支付，就屬于這類(lèi)過(guò)程。但提現(xiàn)屬于錢(qián)回流到銀行賬戶(hù)，只有極少數(shù)銀行對(duì)這個(gè)行為收費(fèi)，這屬于普遍受銀行歡迎的舉動(dòng)。

實(shí)際上，對(duì)支付寶而言，這兩年交易成本的成倍上漲的因素中，來(lái)自快捷支付的成本是很大一塊，只不過(guò)支付寶替消費(fèi)者向銀行支付了這筆手續(xù)費(fèi)。支付寶沒(méi)有選擇針對(duì)快捷支付收手續(xù)費(fèi)，原因是這個(gè)影響范圍太大，可能會(huì)嚴(yán)重影響交易規(guī)模，因此支付寶這次將收費(fèi)對(duì)象瞄準(zhǔn)了提現(xiàn)去彌補(bǔ)成本。與快捷支付相比，提現(xiàn)是極低頻行為，影響要小得多。

況且，對(duì)于淘寶、天貓賣(mài)家以及與支付寶對(duì)接的線下商戶(hù)，都不受這次新規(guī)影響，商家用戶(hù)的提現(xiàn)仍沿用免費(fèi)政策。

把錢(qián)花在消費(fèi)場(chǎng)景中

具體來(lái)看這次支付寶新規(guī)的表述，“只針對(duì)增量資金”和“原路進(jìn)出”是兩個(gè)核心意思。前者是指，如果用戶(hù)在10月12日前將支付寶余額里的錢(qián)轉(zhuǎn)入余額寶(這部分錢(qián)屬于“存量”，不屬于增量資金)，按照“老人老辦法”，他在10月12日之后，還是可以將余額寶里的錢(qián)任意轉(zhuǎn)到自己的銀行里，不受新政限制。但如果他是在這個(gè)時(shí)間點(diǎn)之后將余額里的錢(qián)存入余額寶，再想轉(zhuǎn)出時(shí)就會(huì)受限。

“原路進(jìn)出”是指，新規(guī)實(shí)施后，用戶(hù)從余額新轉(zhuǎn)入余額寶的資金，轉(zhuǎn)出時(shí)只能轉(zhuǎn)回到余額，不能直接轉(zhuǎn)出到銀行卡;從銀行卡里直接購(gòu)買(mǎi)余額寶的，可以直接退回到銀行卡里。

除提現(xiàn)之外，使用支付寶進(jìn)行消費(fèi)、理財(cái)、購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)、手機(jī)充值、水電煤繳費(fèi)、掛號(hào)、繳納交通罰款、使用手機(jī)支付寶轉(zhuǎn)賬到支付寶賬戶(hù)、還款等服務(wù)不受任何影響。

不過(guò)，用戶(hù)方面也存在一條規(guī)避路徑。如果用戶(hù)拿余額寶里的資金去買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，到期后再贖回，就不受這個(gè)提現(xiàn)新規(guī)的影響。因?yàn)橘?gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品相當(dāng)于產(chǎn)生了額外價(jià)值。

這次，支付寶為用戶(hù)設(shè)計(jì)的免費(fèi)提現(xiàn)額度是累計(jì)2萬(wàn)元，比微信的1000元額度上限高。如果用戶(hù)使用完了這個(gè)額度，可以用自己的螞蟻積分兌換額外的提現(xiàn)額度，一般1個(gè)螞蟻積分對(duì)應(yīng)1塊錢(qián)免費(fèi)提現(xiàn)額度，且不封頂。

從這點(diǎn)不難看出，支付寶的用意是激活螞蟻積分的使用頻率。消費(fèi)者日常在使用支付寶付款、支付水電煤費(fèi)用、信用卡還款等，均可獲得積分。支付寶方面對(duì)記者稱(chēng)，這些積分背后對(duì)應(yīng)著像天貓超市優(yōu)惠等很多線上線下權(quán)益，接下來(lái)會(huì)進(jìn)一步拓展權(quán)益體系，包括與外部平臺(tái)商家的權(quán)益。

很明顯，通過(guò)積分權(quán)益與提現(xiàn)收費(fèi)這種“胡蘿卜加大棒”舉措，支付寶會(huì)將更多用戶(hù)引入消費(fèi)場(chǎng)景中，這也是它多年苦心布局的核心體系。如果消費(fèi)者只是拿錢(qián)通過(guò)第三方賬戶(hù)“過(guò)了一遍”，沒(méi)有產(chǎn)生任何價(jià)值與收益，無(wú)論是支付寶還是微信，都是不愿看到的。根據(jù)第三方支付的商業(yè)模式，在用戶(hù)通過(guò)第三方支付消費(fèi)的過(guò)程中，商家會(huì)支付給第三方支付一定的服務(wù)費(fèi)，相當(dāng)于是商家?guī)拖M(fèi)者承擔(dān)了資金成本，構(gòu)成了商家、消費(fèi)者和平臺(tái)之間的三角平衡。